Differenze e vantaggi esistenti tra polizza facoltativa ARD e quella obbligatoria RCA.

Prima di stipulare un contratto assicurativo è consigliabile conoscere le differenze tra polizze obbligatorie e facoltative, queste ultime formulate quasi sempre per risolvere problemi non preventivabili.

Che cosa si intende per RCA

Per circolare, qualsiasi veicolo deve essere coperto dall'assicurazione RCA (Responsabilità Civile Auto), una polizza indispensabile per guidare su strade pubbliche. Una simile copertura prevede forme di tutela per il conducente che vengono stabilite in base al premio assicurativo. Il suo ammontare, che viene stabilito in rapporto alle classi di merito (bonus/malus), prevede specifici massimali di risarcimento. La polizza è vincolata dall'articolo 122 del Codice della Strada. In caso di incidente, la polizza RCA assicura il rimborso dei danni causati a terze persone e a cose, entro i limiti stabiliti dai massimali del contratto. Sono compresi anche le collisioni con vetture in sosta, inclusi i casi in cui il conducente dell'altro mezzo non sia presente. Al di sopra dei massimali previsti, i risarcimenti in eccedenza sono a carico dell'assicurato, partendo da un minimo previsto per legge, corrispondente a: • 6.070.000 euro per quanto riguarda i danni alle persone; • 1.220.000 euro per quanto si riferisce ai danni alle cose.

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Caratteristiche della polizza RCA

La polizza RCA, pur essendo piuttosto esaustiva, non copre le lesioni riportate dal conducente in caso di incidente, che può essere tutelato soltanto dalla compagnia assicurativa dell'altro mezzo coinvolto. Infatti per ottenere un risarcimento da parte della propria assicurazione è necessario stipulare un contratto accessorio (e quindi supplementare) contro gli infortuni del guidatore. Le garanzie facoltative hanno lo scopo di tutelare il contraente in alcune situazioni non previste dalla RCA, come ad esempio i danni ai cristalli, l'incendio e furto, l'impatto di calamità naturali e gli atti vandalici. La copertura della polizza RCA è annuale e, alla sua scadenza, è previsto un periodo di tolleranza di 15 giorni, durante i quali il veicolo risulta ancora tutelato fino alle 23.59 del XV giorno extra. Dopo questo termine, la mancanza del rinnovo annulla automaticamente il contratto e, in caso di circolazione del mezzo, sono previste sanzioni comprese tra 841 e 3287 euro, oltre che il risarcimento personale di danni in caso di incidente.

Limiti di copertura della polizza RCA

La polizza RCA prevede alcuni limiti assicurativi, tra cui: • se l'incidente non viene comunicato entro 3 giorni, la compagnia ha la facoltà di rifiutarsi di risarcire i danni, rivalendosi sull'assicurato; • se il sinistro è stato provocato volontariamente dal contraente, la polizza non copre nessun danno; • se il conducente guida in stato d'ebbrezza oppure sotto effetto di sostanze stupefacenti le conseguenze sono a suo carico; • se il veicolo trasporta un numero di passeggeri superiore a quello previsto dal modello del veicolo oppure in caso di carico eccessivo di merci, la copertura assicurativa non è valida; • se il conducente si mette alla guida di un mezzo sottoposto a fermo amministrativo, non solo non risulta assicurato, ma può subire pesanti sanzioni pecuniarie; • se il guidatore è in possesso di una patente scaduta, la compagnia assicurativa non è tenuta a tutelarlo in caso di incidenti. Pertanto è sempre necessario che il contraente si attenga scrupolosamente al regolamento delle assicurazioni.

Bonus/malus delle assicurazioni RCA

L'assicurazione RCA è caratterizzata dalle classi bonus/malus, un sistema di controllo che consente di definire l'ammontare del premio da pagare in base alla categoria di appartenenza del cliente. Si tratta di classi di merito, secondo cui i conducenti virtuosi (che non hanno incidenti) godono del diritto di sborsare cifre inferiori. Esistono 18 livelli: il numero 1 è il migliore (quote molto convenienti), mentre il 18 è il peggiore (quote elevate). Quando un contraente stipula il suo primo contratto assicurativo di solito parte dalla classe 14, anche se attualmente, grazie alla Legge Bersani, viene offerta l'opportunità di ereditare la categoria di bonus/malus più bassa presente nel nucleo famigliare. Per sfruttare un simile beneficio è indispensabile che le persone risiedano presso il medesimo indirizzo e abbiano polizze similari (auto con auto o moto con moto).

Rinnovo della copertura assicurativa RCA

Come è noto, la guida di un mezzo con RCA scaduta, oltre a comportare sanzioni amministrative molto onerose, non tutela il conducente, che in caso di incidente deve rispondere personalmente dei danni provocati a persone e cose. Per questo motivo è fondamentale controllare la scadenza della copertura assicurativa, verificando se si sta avvicinando il momento di una nuova sottoscrizione. Secondo le attuali normative, è stata abolita l'opzione del tacito rinnovo, per cui allo scadere del quindicesimo giorno di tolleranza la polizza viene sospesa. Di solito le compagnie assicurative avvisano i contraenti in tempo utile per sottoscrivere nuovamente il contratto, che deve essere attivo allo scadere del quindicesimo giorno di tolleranza.

Che cos'è l'ARD

La polizza ARD (auto rischi diversi) è un contratto assicurativo facoltativo che si occupa di tutti i rischi non coperti dall'RCA obbligatoria. Si tratta quindi di garanzie accessorie che possono essere scelte individualmente dal contraente a fronte di una spesa maggiorata, che può prevedere anche eventuali franchigie. Questi contratti assicurativi comprendono: • guasti accidentali (kasko); • incendio; • furto; • calamità ambientali; • atti vandalici; • infortuni del conducente; • sospensione della patente di guida del conducente; • soccorso stradale; • cristalli. Nel panorama delle proposte assicurative, integrazioni di questo genere sono in grado di coprire la maggior parte degli inconvenienti che possono capitare al proprio mezzo, tenendo conto che le compagnie assicurative non sempre consentono la stipula di simili contratti. Prima di sottoscrivere una polizza ARD, la compagnia assicurativa prende in esame il valore commerciale del veicolo verificando la fattura di acquisto, qualora sia nuovo, oppure le quotazioni in atto in caso di usato. Nella maggior parte dei casi la ARD non è prevista per vetture con un'anzianità superiore ai dieci anni. Complessivamente, simili contratti tutelano il conducente nei confronti di eventi dannosi fortuiti, anche se i premi da pagare possono essere piuttosto significativi.

Come valutare l'importo di una polizza ARD

Per quantificare l'importo di una polizza ARD si parte sempre dal valore commerciale del veicolo assicurato, valutando la sua anzianità e la funzionalità. Il calcolo prevede una tariffa base che deve essere moltiplicata in base a specifici indici presenti su tabelle, tenendo conto che l'importo assicurato deve essere uguale o superiore a quello reale della vettura.

Furto e incendio

Si tratta di un contratto assicurativo che garantisce un risarcimento qualora la vettura venga rubata o incendiata. Per quanto riguarda il furto, l'ARD copre i danni materiali derivanti sia dal furto totale che parziale (rottura delle serrature, deterioramento della carrozzeria, rottura dei cristalli), tutte avarie derivanti da tentativi di effrazione. La copertura incendio risarcisce i danni subiti dal veicolo sia parcheggiato che in movimento, con risarcibilità estesa anche a garage o altri oggetti danneggiati dalle fiamme. Con il termine di incendio si intendono varie cause nocive come fuoco, scoppi ed esplosioni, fulmini, caduta di aerei, urti che generano combustione, eventi socio-politici (lanci di bombe molotov e fenomeni elettrici).

Kasko

È una delle più diffuse forme assicurative dell'ARD, che copre i rischi derivanti dalla circolazione del veicolo, indipendentemente dalle responsabilità del guidatore. Esistono cinque diverse tipologie di polizza kasko, che sono: • valore intero, che risarcisce qualsiasi tipo di danno subito dal veicolo; • primo rischio assoluto, che prevede un indennizzo pari a un massimale prestabilito alla stipula del contratto e che è indipendente dal valore della vettura; • primo rischio relativo, che prevede un rimborso in percentuale rapportato al valore della vettura; • secondo rischio, che presuppone l'aggiunta di una franchigia di solito molto onerosa; • mini kasko, che stabilisce la risarcibilità unicamente in caso di collisione con un altro veicolo.

Calamità ambientali

È una copertura assicurativa finalizzata a risarcire tutti i danni materiali provocati da eventi atmosferici avversi come bufera di vento, inondazione, grandine, alluvioni, frane, valanghe e bufere di neve. L'elenco di questi eventi è variabile a seconda delle regioni di appartenenza del veicolo, per cui le compagnie assicurative hanno la facoltà di decidere se attivare o meno questa clausola, che nel nostro Paese è ancora poco diffusa.

Atti vandalici

Un'altra forma di garanzia offerta dalla polizza ARD è quella contro gli atti vandalici, danni causati da teppismo come graffi volontari sulla carrozzeria, rottura degli specchietti retrovisori, rottura dei fanali e manomissione dei cristalli. Questa polizza è finalizzata a tutelare i proprietari di vetture parcheggiate nei centri storici, dove si possono verificare cortei o manifestazioni politiche violente.

Sospensione della patente di guida e infortuni del conducente

In condizioni del genere, se il veicolo provoca o subisce danni, il conducente è tutelato anche se le normative non lo prevedono. Questa forma assicurativa richiede un premio piuttosto elevato proprio perché offre un'assicurazione estremamente specifica.